หุ้น:
คุณสมบัติยอดคงเหลือที่ไม่มั่นคง, วิธีการคำนวณ
ยอดเงินค้างชำระ เป็นเงินต้นบวกดอกเบี้ยที่ยังคงต้องชำระให้กับสินเชื่อหรือค่าเฉลี่ยของพอร์ตสินเชื่อ (คำใด ๆ , การผ่อนชำระ, การโอนเงินหรือหนี้บัตรเครดิต, ซึ่งมีการคิดดอกเบี้ย) เวลามักจะหนึ่งเดือน.
ยอดค้างชำระคือเงินที่ยืมมา แต่ไม่ชำระเต็มจำนวนภายในวันที่กำหนด ผู้ให้กู้ใช้ยอดเงินนี้ในการคำนวณในใบแจ้งยอดบัญชีของคุณว่าคุณมียอดดอกเบี้ยเท่าใดในช่วงเวลานั้น เครดิตบูโรจะอ้างอิงถึงความน่าเชื่อถือของผู้ยืมโดยพิจารณาจากยอดค้างชำระที่มีอยู่.
ยิ่งหนี้ของผู้กู้ยิ่งใกล้เคียงกับขีด จำกัด การกู้ยืมมากเท่าไรก็จะถือว่าเป็นหนี้สินทางการเงินมากขึ้นเท่านั้น เช่นเดียวกับยอดค้างชำระเครดิตบูโรยังวิเคราะห์วิธีการดูแลเครดิตของผู้ให้กู้.
การชำระเงินเต็มจำนวนที่ค้างชำระของใบแจ้งยอดบัญชีแต่ละใบจะเก็บเครดิตของผู้กู้ไว้ในระดับสูงสุด นอกจากนี้ยังให้คะแนนเครดิตสูงแก่ผู้กู้.
ดัชนี
- 1 ลักษณะ
- 1.1 ปัจจัยในการจำแนกสินเชื่อ
- 2 มันคำนวณอย่างไร?
- 2.1 สร้างตารางค่าตัดจำหน่าย
- 2.2 ลงทะเบียนการชำระเงินครั้งแรก
- 2.3 ยอดค้างชำระของเงินกู้
- 3 ดอกเบี้ยสำหรับยอดค้างชำระ
- 3.1 วิธีการเฉลี่ยยอดค้างชำระรายวัน
- 4 อ้างอิง
คุณสมบัติ
ผู้ให้สินเชื่อรายงานยอดคงเหลือที่ไม่ได้ร้องขอไปยังหน่วยงานรายงานเครดิตในแต่ละเดือน โดยทั่วไปผู้ออกเครดิตจะรายงานยอดคงเหลือที่ค้างชำระทั้งหมดของผู้กู้แต่ละราย ณ เวลาที่ส่งรายงาน.
มีการรายงานยอดคงเหลือเกี่ยวกับหนี้สินทุกประเภทการหมุนเวียนและการไม่หมุนเวียน ด้วยยอดค้างชำระผู้ออกเครดิตยังรายงานการชำระเงินล่าช้าที่เกิน 60 วัน.
ปัจจัยในการจำแนกสินเชื่อ
ความตรงต่อเวลาของการชำระเงินและยอดค้างชำระเป็นสองปัจจัยที่มีผลต่อการจัดอันดับเครดิตของผู้กู้ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าผู้กู้ควรพยายามรักษายอดค้างชำระรวมต่ำกว่า 40%.
ผู้กู้ที่มียอดหนี้คงค้างมากกว่า 40% สามารถปรับปรุงการจัดอันดับเครดิตได้อย่างง่ายดายโดยการชำระเงินรายเดือนที่ใหญ่ขึ้นซึ่งจะช่วยลดยอดค้างชำระโดยรวมของพวกเขา.
โดยการลดยอดค้างชำระทั้งหมดการจัดอันดับเครดิตของผู้กู้จะเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตามการตรงต่อเวลานั้นไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะปรับปรุง การชำระล่าช้าเป็นปัจจัยที่สามารถอยู่ในรายงานเครดิตได้สามถึงห้าปี.
ยอดคงเหลือเฉลี่ยที่ค้างชำระในบัตรเครดิตและสินเชื่อเป็นปัจจัยสำคัญสำหรับการจัดอันดับเครดิตของผู้บริโภค.
รายเดือนยอดคงเหลือที่ค้างชำระเฉลี่ยในบัญชีที่ใช้งานอยู่จะถูกรายงานไปยังเครดิตบูโรรวมถึงยอดเงินอื่นที่ครบกำหนดชำระ.
ยอดค้างชำระของสินเชื่อที่ไม่หมุนเวียนจะลดลงทุกเดือนด้วยการชำระเงินตามกำหนดเวลา ยอดคงเหลือของหนี้หมุนเวียนจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับการใช้งานของผู้ถือบัตรเครดิต.
มันคำนวณอย่างไร?
สูตรพื้นฐานสำหรับการคำนวณยอดค้างชำระคือการใช้ยอดคงเหลือดั้งเดิมและลบการชำระเงินที่ทำ อย่างไรก็ตามดอกเบี้ยจะทำให้สมการสำหรับการจำนองและสินเชื่ออื่น ๆ ซับซ้อนขึ้น.
เนื่องจากส่วนหนึ่งของการชำระคืนเงินกู้ถูกนำไปใช้กับการจ่ายดอกเบี้ยคุณต้องสร้างตารางค่าตัดจำหน่ายเพื่อคำนวณยอดค้างชำระของเงินกู้.
ตารางค่าตัดจำหน่ายช่วยให้คุณสามารถคำนวณจำนวนเงินที่จะใช้กับทุนและส่วนที่จะจ่ายดอกเบี้ย หากต้องการสร้างตารางค่าเสื่อมราคาและคำนวณยอดค้างชำระให้ทำตามขั้นตอนเหล่านี้:
สร้างตารางค่าตัดจำหน่าย
ก่อนอื่นจะมีการระบุข้อมูลสินเชื่อ ตัวอย่างเช่น
- จำนวนเงินกู้ = $ 600 000
- จำนวนเงินที่ต้องชำระรายเดือน = $ 5,000
- อัตราดอกเบี้ยรายเดือน = 0.4%
อัตราดอกเบี้ยรายเดือนคำนวณโดยการหารอัตราดอกเบี้ยรายปีด้วยจำนวนเงินที่ชำระในแต่ละปี ตัวอย่างเช่นหากเงินกู้มีอัตราดอกเบี้ยรายปี 5% และการชำระเงินเป็นรายเดือนอัตราดอกเบี้ยรายเดือนคือ 5% หารด้วย 12: 0.4%.
มีการสร้างห้าคอลัมน์สำหรับตารางค่าตัดจำหน่าย: หมายเลขการชำระเงินจำนวนการชำระเงินการจ่ายดอกเบี้ยการชำระเงินทุนและยอดค้างชำระ.
ภายใต้ "หมายเลขการชำระเงิน" ในแถวแรกหมายเลข 0 จะถูกเขียนใต้ "ยอดค้างชำระ" ในแถวแรกนั้นจะมีการบันทึกจำนวนเงินกู้ยืมเดิม ในตัวอย่างนี้มันจะเป็น $ 600,000.
ลงทะเบียนการชำระเงินครั้งแรก
ในคอลัมน์ "หมายเลขการชำระเงิน" หมายเลข 1 จะถูกเขียนในแถวด้านล่างการชำระเงิน 0 จำนวนเงินการชำระรายเดือนจะถูกเขียนในแถวเดียวกันในคอลัมน์ "จำนวนการชำระเงิน" มันจะเป็น $ 5,000 ในตัวอย่างนี้.
ในแถวเดียวกันนั้นในคอลัมน์ "การชำระดอกเบี้ย" อัตราดอกเบี้ยรายเดือนจะถูกคูณด้วยยอดค้างชำระก่อนการชำระเงินนี้เพื่อกำหนดส่วนของการจ่ายดอกเบี้ย ในตัวอย่างนี้จะเป็น 0.4% คูณด้วย $ 600 000: $ 2400.
จำนวนเงินที่จ่ายสำหรับดอกเบี้ยจะถูกหักออกจากจำนวนเงินทั้งหมดที่จ่ายเป็นรายเดือนเพื่อค้นหาการชำระเงินทุนสำหรับแถวนี้ ในตัวอย่างนี้จะเป็น $ 5,000 ลบ $ 2,400: $ 2600.
ในคอลัมน์ "ยอดค้างชำระ" ของแถวเดียวกันยอดคงเหลือก่อนหน้านี้จะถูกหักออกจากการชำระเงินทุนนี้เพื่อคำนวณยอดคงเหลือที่ค้างชำระใหม่ ในตัวอย่างนี้จะเป็น $ 600,000 ลบ $ 2600: $ 597 400.
ยอดค้างชำระของสินเชื่อ
กระบวนการที่ดำเนินการสำหรับการชำระเงินครั้งแรกจะถูกทำซ้ำสำหรับการชำระเงินครั้งต่อไปที่ทำ จำนวนเงินที่แสดงในคอลัมน์ "ยอดค้างชำระ" ในแถวการชำระเงินล่าสุดคือยอดเงินค้างชำระปัจจุบันของเงินกู้ดังที่แสดงในภาพ.
ดอกเบี้ยจากยอดค้างชำระ
บริษัท บัตรเครดิตแสดงอัตราดอกเบี้ยเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อเดือน ดอกเบี้ยที่ต้องชำระขึ้นอยู่กับอัตรานี้ยอดค้างชำระและจำนวนวันที่ยอดค้างชำระได้รับการชำระแล้ว.
ดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บจากยอดเงินที่ค้างชำระเฉพาะในกรณีที่จ่ายเงินขั้นต่ำหรือบางส่วนในวันที่ที่ระบุไม่ใช่ยอดรวมที่ค้างชำระ สิ่งนี้เรียกว่าสินเชื่อหมุนเวียน.
มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยในระหว่างที่จำนวนเงินที่ใช้ในบัตรเครดิตไม่ก่อให้เกิดดอกเบี้ย นี่คือช่วงเวลาระหว่างวันแรกของรอบการเรียกเก็บเงินและวันที่ครบกำหนดของการชำระเงิน.
มีการคิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการชำระล่าช้าหากจำนวนเงินที่ค้างชำระในวันที่ที่ระบุไม่ถูกชำระ ภาษีบริการนี้มีผลบังคับใช้กับดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เหลือรวมอยู่ในจำนวนเงินทั้งหมดที่เป็นหนี้.
วิธีการดุลรายวันเฉลี่ยที่ค้างชำระ
บริษัท บัตรเครดิตหลายแห่งใช้วิธีการค้างชำระเฉลี่ยต่อวันเพื่อคำนวณดอกเบี้ยรายเดือนที่ใช้กับบัตรเครดิต.
วิธีการดุลรายวันเฉลี่ยช่วยให้ บริษัท บัตรเครดิตเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อย พิจารณายอดคงเหลือของผู้ถือบัตรตลอดทั้งเดือนไม่ใช่เพียงแค่วันปิด.
ด้วยการคำนวณยอดค้างชำระเฉลี่ยรายวัน บริษัท บัตรเครดิตจะสรุปยอดคงเหลือที่ไม่ได้ใช้ของแต่ละวันภายในรอบการเรียกเก็บเงินรายเดือนและหารด้วยจำนวนวันทั้งหมด.
นอกจากนี้ยังคำนวณอัตราดอกเบี้ยรายวันและเรียกเก็บตามจำนวนวันในรอบการเรียกเก็บเงินเพื่อให้ได้ดอกเบี้ยรายเดือนทั้งหมด.
การอ้างอิง
- เอ็มม่าวัตคินส์ (2018) ยอดคงค้างเทียบกับ เครดิตในการบัญชี ธุรกิจขนาดเล็ก - Chron นำมาจาก: smallbusiness.chron.com.
- นักลงทุน (2018) ยอดคงค้างเฉลี่ย นำมาจาก: Investopedia.com.
- เศรษฐกิจครั้ง (2555) สิ่งที่ควรรู้เกี่ยวกับการคิดดอกเบี้ยจากบัตรเครดิต นำมาจาก: economictimes.indiatimes.com.
- แมดิสันการ์เซีย (2010) วิธีการคำนวณยอดคงค้าง นำมาจาก: sapling.com.
- นักลงทุน (2018) สินเชื่อตัดจำหน่าย นำมาจาก: Investopedia.com.